قانـون التأميـن:

من حيـث مفهومـه وأنواعـه وأهميتـه

إن التأمين وسيلة يعتمد عليها أغلب الناس حتى يخففوا من آثار المخاطر الحاصلة عن غير إرادتهم، فبعض هذه المخاطر يهدد حياتهم وبعضها الآخر يهدد ممتلكاتهم، يقوم المُؤمَن له بدفع اشتراك شهري للمُؤمِن (شركة التأمين) وعند تعرضه لخسارة معيّنة تدفع له هذه الشركة تعويضات عن الخسائر التي أصابته وهذا ما يُعرف بعقد التأمين.

تنبيه عند تطبيق ذلك في الإمارات: هذا العرض يشرح مفهوم التأمين وأنواعه بصورة عامة، ولا يكفي وحده لتحديد حقوق المؤمن له أو مسار الاعتراض على رفض التعويض في دولة الإمارات. وللقواعد التنظيمية الحالية، وشكوى شركة التأمين، ومسار «سندك» وتسوية النزاع وفق الإطار الإماراتي الساري، راجع محامي تأمين في الإمارات.

أنواع التأمين:

• التأمين على الوفاة: تدفع شركة التأمين مبلغ التأمين عند وفاة المؤمَن له.
• التأمين على الزواج: تدفع شركة التأمين مبلغ التأمين للمؤمَن له في حال تزوج قبل تاريخ معيّن.
• التأمين على الولادة: تدفع شركة التأمين مبلغ التأمين للمؤمَن له إذا رُزق بمولود.
• التأمين على الأشياء: وهو التأمين على أموال المؤمَن له.
• التأمين التعاوني: مجموعة من الأشخاص يشتركون في مصلحة ما، وفي حال تعرض أحدهم لضرر ما يقوم باقي أفراد المجموعة بتعويضه عن الخسائر التي أصابته.
• التأمين الخاص: يقوم به الفرد حتى يؤمن على ممتلكاته أو حياته باختياره.
• التأمين الاجتماعي: تتكفل الدولة به لتعويض الفئة العاملة في المجتمع عن الأضرار والخسائر التي تعرضت لها ويكون هذا النوع إجبارياً.
• التأمين البحري والنهري والجوي والبري: يقوم هذا النوع من التأمين على التعويض عن الأضرار الناتجة عن النقل البحري (كغرق السفينة أو تلف بضائعها)، أو الناتجة عن الجوي (سقوط الطائرة وتحطمها)، وكذلك الوضع بالنسبة للتأمين البري والنهري.
• التأمين المختلط: تعمل شركة التأمين على دفع مبلغ التأمين للمؤمَن له عند تاريخ محدد، أو بعد وفاته بمدة معينة.
• التأمين التكميلي: يحدث هذا النوع من التأمين إذا عجز المؤمَن له عن الاستمرار في دفع الأقساط لشركة التأمين.
• التأمين الجماعي: يقوم فرد واحد من بين مجموعة من الأفراد بتغطية المخاطر والأضرار التي تعرض لها أحد أفراد المجموعة، كحال مالك المصنع والعاملين فيه (العمال).
• التأمين الصحي: يغطي هذا النوع نفقات الولادة (الطبيعية أو القيصرية) وتكاليف الإقامة في المستشفيات والعمليات الجراحية كذلك.
• التأمين ضد المرض: إذا أصيب المؤمَن له بمرض ما فإن هذا النوع من التأمين يغطي له تكاليف علاجه.
• التأمين ضد الحوادث: يغطي هذا النوع من التأمين الحوادث التي يتعرض لها المؤمَن له.
• التأمين من المسؤولية: إذا تسبب المؤمَن له بضرر أو خطأ ما لغيره فإن هذا التأمين يتكفل بتعويضه عنه.
• التأمين باشتراك ثابت: تدفع شركة التأمين (المؤمِن) للمؤمَن له مبلغ معين في حال تعرضه لحادث ما مقابل ما يدفعه من اشتراكات لها.

أهمية التأمين وفوائـده:

يوجـد للتأمين فوائد متنوعة تعود على الفـرد والمجتمع منهـا ما يلي:

• ينشر الأمان والطمأنينة في نفوس الناس.
• يعمل على تقليل الخسائر محتملة الوقوع من خلال تعويض صاحبها.
• يحافظ على ثروات المنشأة والطاقة الإنتاجية لعامليها.
• يساعد على الادّخار عن طريق تعويض عائلة كاملة بعد وفاة المؤمَن له مثلاً (التأمين على الحياة).
• يسهل عملية حصول الأفراد على قروض من البنوك، فبمجرد معرفة المصارف والبنوك بأن المقترض يملك تأمين على الحياة تباشر في إعطائه قرضاً؛ لأنها ضامنة بأن شركة التأمين ستدفع لها قيمة القرض بعد وفاة المقترض (المؤمَن له).
• يشكل التأمين فائدة كبيرة للاقتصاد الوطني وذلك عند قيام شركات التأمين باستثمار كافة الأقساط المجمعة عندها في المشاريع العامة والخاصة.

أضرار التأمين وسلبياته:

• دفع الكثير من الأقساط لمجرد احتمال إصابة المؤمَن له لخطر معيّن، والذي في الواقع قد لا يتعرض لأي خطر.
• تعرض الاقتصاد الوطني لضرر كبير في حال أصبح أصحاب المشاريع العامة والخاصة يعتمدون بشكل كلي على أن الأضرار مؤمنة دائماً بالتالي لا يتم وضع خطط لتدارك أي خطر مستقبلي.
• غياب الرقابة أحياناً فقد يستغل المؤمَن له موضوع التأمين عن طريق قيامه بافتعال الحوادث عمداً حتى تقوم شركة التأمين بدفع التعويضات له.
• التسبب في عبء مالي كبير يقع على المؤمَن له إثر قيام بعض شركات التأمين برفع أقساط التأمين بدون سبب. 

أغـرب خمس أنواع بوليصات تأمين في العالم:

• التأمين ضد النيازك والكويكبات.
• التأمين على الحيوانات الأليفة.
• تأمين رحلات السفر بالطيران.
• بوليصة تأمين الموظف المثالي.
• التأمين في حال هروب العروس يوم الزفاف.

بقلم الحقوقيـة: دارين صبحي سويدان

مواضيع أخرى ذات علاقة:

• الأشخاص الذين ينطبق عليهم قانون العمل.
• الإجراءات العملية في قانون التنفيذ.
• بحث قانوني ما بين العربون ودفع جزء من الثمن.
• الوعد بالتعاقد وتطبيقاته في القانون المدني.
• في المسؤولية العقدية والتقصيرية.
• المسؤولية التقصيرية في القانون.

nn

تطبيق عملي في الكويت: عند انتقال موضوع التأمين من تعريفه العام إلى نزاع حقيقي حول رفض التعويض أو المقايسة أو استثناء في الوثيقة، يشرح دليل محامي شركات التأمين بالكويت مسار المطالبة والشكوى أمام وحدة تنظيم التأمين. وتبقى القواعد الكويتية مرتبطة بالقانون رقم 125 لسنة 2019 والوثيقة محل النزاع، ولا تُستمد من الأمثلة العامة في هذا البحث.